страхование Военная ипотека: на какое жилье может рассчитывать офицер
инвестиции Как оспорить кадастровую стоимость земли или недвижимости Переоценка обычно целесообразна для коммерческих объектов
кредиты Уже не страшно Новые санкции США не несут ущерба экономике РФ
Аналитика | Страхование | Умное страхование превратит ребенка в миллионера
Поиск
везде
в новостях
в аналитике
в справочнике
Версия для печатиОтправить материал по почте

Умное страхование превратит ребенка в миллионера

Cтраховка, банковский вклад, накопление капитала ребенку на будущее – думаете, это три совершенно разных финансовых продукта? Вы удивитесь, но все это можно успешно сочетать. Хотя большинству россиян подобные продукты кажутся экзотикой, ничего сложного в них нет. Клиент открывает пополняемый вклад, на котором к 18-летию его ребенка накопится шестизначная сумма. При этом если с родителем что-то случится, страховщик все равно выплатит все деньги его чаду. Удобно и дальновидно, не так ли?

Перед каждой семьей неизбежно встает вопрос о том, как обеспечить будущее детям. В разных странах он решается по-разному, с поправкой на менталитет и принятую экономическую модель. В американском обществе принято воспитывать детей предельно самостоятельными. В идеале уже во время обучения в колледже отпрыск должен встать на ноги и не зависеть от родителей, которых он будет навещать только на Рождество. В Германии и Нидерландах дети после окончания средней школы отказываются от материальной помощи родителей. Они самостоятельно берут жилье в аренду, поступают в колледж (в ФРГ бесплатное высшее образование для всех) и ищут работу.

Россия в этом смысле ближе к странам Восточной и Южной Европы. Итальянцы, например, нередко живут со своими мамами вплоть до 40-летия и не спешат отказываться от карманных денег. По результатам опросов, россияне не спешат заводить детей в первую очередь потому, что считают это материально тяжелой задачей. Как сообщает ВЦИОМ, главными проблемами материнства и детства в России наши сограждане считают низкий уровень жизни, высокие цены (20%) и маленькие детские пособия (19%). В аналогичном опросе, проведенном в Великобритании, молодые пары, отказывающиеся заводить детей, чаще прочего говорили о том, что ребенок – это слишком большая ответственность, и пока они не готовы жертвовать своей свободой.

Россияне в философию не вдаются: есть деньги – будут дети, нет – не будет. Однако копить под матрасом деньги не дальновидно. Во-первых, их уничтожит инфляция, во-вторых, так велик соблазн потратить их на текущие нужды, и в-третьих, что, если любимое чадо найдет заначку раньше времени?

Практически любая страховая компания предложит вам так называемое накопительное страхование жизни в пользу третьего лица. Несмотря на сложное название, это очень простой и понятный продукт. Клиент страхует свою жизнь на определенную сумму (например, 1 млн рублей) до достижения своим ребенком совершеннолетия. Каждый год он вносит определенную сумму (скажем, 50 тыс. руб.) на депозитный счет, который к тому же прирастает на 3-4% в год. В итоге на свой 18 день рождения отпрыск получит миллион рублей, на который сможет получить образование или открыть собственный бизнес.

Преимущества перед банковскими депозитами очевидно. Прежде всего, это долгий горизонт инвестирования. Кроме того, этот инструмент позволяет не только копить деньги, но и дает уверенность, что дети получат образование, даже если с отцом или матерью что-то случится и будет уже некому оплатить детям хорошее образование.

Компания Ингосстрах предлагает следующий классический вариант страхования. Один из родителей страхует жизнь в пользу своего ребенка, общая сумма составляет 1,14 млн руб., которые семья получит в любом случае. Каждый год страхователь отчисляет 50 тыс. руб. в течение 15 лет. При этом гарантированная ежегодная доходность составит 3,5%. Это вдвое ниже, чем уровень инфляции (6-7%), и этом самый главный минус этого варианта накопления стартового капитала ребенку. Впрочем, страховой компонент компенсирует этот недостаток. Так, если страхователь погибнет или получит инвалидность, родные могут рассчитывать на 100% страховой суммы, даже если клиент сделал единственный взнос.

Аналогичные программы есть у компании "Альянс Жизнь". Компания приводит следующий классический пример функционирования программы "Подарок ребенку". Продавец-консультант Виктория, 30 лет, воспитывает двухлетнего сына. Она хочет к его совершеннолетию гарантированно накопить 1,5 млн руб. Ежемесячно ей необходимо вносить по 8 тыс. руб. до достижения ребенком 18 лет. При этом гарантированная сумма накоплений может быть увеличена за счет участия в инвестиционной деятельности. При предполагаемой доходности 7% годовых выплата может составить более 2 млн руб. в конце срока страхования.

Программа "Дети" есть и у компании Росгосстрах. Этот страховщик приводит следующий пример расчета. Мама оформляет на 5-летнюю дочь полис накопительного страхования жизни на 900 тыс. руб. сроком на 13 лет. Ежемесячно клиентка уплачивает страховые взносы в размере 5,9 тыс. руб., а по окончании срока действия договора страховая компания выплатит девочке полную страховую сумму в размере 900 тыс. руб. плюс 250 тыс. руб. дополнительного дохода.

В большинстве компаний такого рода программы оформляются в рублях, однако можно найти варианты в долларах или евро. Поскольку инвестирование это долгосрочное, а рубль – валюта проциклическая и сильно зависит от внешней конъюнктуры, есть смысл задуматься о долларовом накопительном страховании.

Для того, чтобы воспользоваться такого рода страхованием, не обязательно бежать непосредственно в страховую компанию. Большинство страховщиков сотрудничают в этом направлении с банками, которые имеют значительно более широкую фильальную сеть. Таким образом, практически в любом ближайшем к вам банке можно попробовать осведомиться о накопительном страховании жизни.

Основной недостаток накопительного страхования – низкая по сравнению с банковскими вкладами доходность (3-5% против 9-11%). Однако большинство страховщиков сегодня активно сотрудничают в этой сфере с инвестиционными компаниями, которые готовы давать большую доходность. Таким образом, итоговый продукт станет еще более комплексным: вклад, страховка, копилка и ПИФ. И все для того, чтобы сделать вашего ребенка готовым к самостоятельной жизни во взрослом мире.

Максим Исаев (РБК)
10:44 | 26 апреля 2013 г.
О проектеРекламаКарта сайта