страхование Военная ипотека: на какое жилье может рассчитывать офицер
инвестиции Как оспорить кадастровую стоимость земли или недвижимости Переоценка обычно целесообразна для коммерческих объектов
кредиты Уже не страшно Новые санкции США не несут ущерба экономике РФ
Аналитика | Недвижимость | Стройсберкассы на помощь ипотеке
Поиск
везде
в новостях
в аналитике
в справочнике
Версия для печатиОтправить материал по почте

Стройсберкассы на помощь ипотеке

В России могут появиться строительные сберегательные кассы (ССК), которые позволят гражданам со средним уровнем доходов за несколько лет накопить 30-50% стоимости квартиры, а затем получить от ССК остаток в виде кредита на срок от 7 до 15 лет по низкой ставке. Поручение проработать вопрос создания в России института ССК дал первый вице-премьер Игорь Шувалов на совещании по развитию ипотечного кредитования.

Положительный опыт стройсберкасс в России уже есть. Осенью 2012 года Сбербанк запустил пилотный проект по выдаче ипотеки по похожей схеме в Краснодарском крае. В рамках проекта средства граждан для накопления первоначального взноса по ипотеке принимаются на специальный депозит под 1,5-2% на срок от 1 года до 6 лет. При этом из бюджета Краснодарского края по депозиту начисляется социальная выплата в размере 30% от ежемесячных накоплений, но не более 3 тыс. рублей в месяц.

Реклама

По окончании периода накопления участник программы получает право на получение кредита под 6-7% годовых на срок, равный полутора срокам накопления. Сейчас в программе 4 тыс. участников.

Шувалов попросил Сбербанк совместно с профильными ведомствами проработать возможность тиражирования данного опыта на федеральном уровне. "Данный инструмент может помочь как удешевить жилищное кредитование, так и привлечь средства населения в строительство доступного жилья", - сообщили в секретариате Шувалова.

Напомним, что ССК развиты в ряде европейских стран - Германии, Австрии, Чехии, Словакии. Институт стройсберкасс предполагает, что граждане в течение 2-7 лет при поддержке государства смогут накопить в ССК 30-50% стоимости квартиры и получить от ССК остаток в виде кредита на 7-15 лет по низкой ставке.

В России внедрение подобного института обсуждается еще 2004 года. В 2007 году в Госдуму депутатами Сергеем Мироновым и Оксаной Дмитриевой был внесен законопроект, предусматривающий создание ССК в виде специализированных банков. Однако законопроекту так и не был дан ход. Законопроект предусматривал создание строительных сберкасс в виде специализированных банков. Причем, сумма вклада, процентная ставка, размер кредита и прочее должны были устанавливаться договором между ССК и вкладчиком. Также законопроект предусматривал государственные субсидии в размере 20%, которые будут начисляться на ежегодные взносы вкладчиков. Максимальная сумма при это не могла превышать 14 тысяч рублей в год.

По мнению Оксаны Дмитриевой, принятие законопроекта не интересно финансовым институтам. "Согласно законопроекту, государственная поддержка оказывается не банку, а конкретному вкладчику, а банковская маржа ограничивается всего 3 %. Вместо предлагаемых нами стройсберкасс предпочтение было отдано созданию двухуровневой ипотечной системы по аналогии с США. Государственные средства были направлены на рефинансирование ипотечных кредитов в рамках программ АИЖК. Для коммерческих банков, у которых АИЖК выкупает кредиты, это оказалось удобно. Но для конкретного человека процент по ипотеке все равно остается чрезвычайно высоким. Институт

стройсберкасс не интересен богатым и сверхбогатым людям, но для 30 миллионов граждан с невысокими и средними доходами это реальная и единственная возможность улучшить свои жилищные условия", - говорит Дмитриева.

Директор департамента вторичного рынка жилья компании "ИНКОМ-Недвижимость" Сергей Шлома напоминает, что за последние двадцать лет в России родилось и умерло множество всякого рода организаций, предлагавших накопительное жилищное кредитование. И каждая такая интригующая покупателя история до сих пор неизменно оказывалась финансовой пирамидой. "Один из недавних примеров – жилищный кооператив "Строим вместе", который обещал своим вкладчикам недостающие деньги под какие-то мизерные проценты. Но где он сейчас вместе со своими вкладчиками и квартирами? Схема работы пирамиды одинаковая. На определенных условиях люди вкладывают свои деньги, поток вкладчиков увеличивается, за счет новых участников первые получают преференции – например, квартиры или зашкаливающие процентные ставки по вкладам. Но в определенный момент новых вкладчиков становится меньше, средства, поступающие от них, уже не позволяют обеспечить реализацию накопленных обязательств, и пирамида рушится", - объясняет Шлома.

По словам члена правления ГК "Народная Казна" Ярослава Кабакова, неудачных примеров такого рода проектов достаточно и в других странах. Например, в Аргентине система стройсберкасс довольно активно и успешно действовала до 70-х годов XX века. Однако из-за высокой инфляции сбережения населения в строительных сберкассах резко и сильно обесценились. В Индии система строительных сберегательных касс также потерпела крах. Основной причиной подобного развития событий специалисты считают отсутствие эффективного управления активами. В частности, на начальной стадии в ССК не создавали денежных резервов. Кроме того из-за неграмотного управления возникали диспропорции между количеством накопленных сбережений и объемом выданных займов. В результате таких малоэффективных действий индийские строительные сберкассы быстро разорились.

В то же время эксперты утверждают: с участием госбанков и госсубсидий "дело" может пойти. Препятствием может стать лишь инфляция.

"Эта система кредитования предполагает продолжительное - 4-6 лет - накопление вкладчиком денег на счету аккредитованного банка под минимальные проценты и получение фиксированной суммы кредита по истечении этого срока. А что, если за это время цены на рынке недвижимости вырастут в 2 раза? А если инфляция в стране возрастет до 15-20 %. Никто не даст гарантий, что этого не случится. Возможно, государственный статус программы позволит вкладчику не потерять вложенные деньги. Ему их вернут. Но что он сможет на них купить, спустя 4 года? Поэтому, насколько я знаю, в том же Краснодаре, где Сбербанк в качестве эксперимента ввел эту систему, люди задаются резонным вопросом: "Какой смысл вкладывать деньги в Сбербанк под 2 % годовых, чтобы потом взять ипотеку под 7, если можно положить под 12 % в другом банке, а потом получить ипотечный кредит под 10 %?" Арифметика примерно такая", - рассуждает Шлома.

По мнению старшего аналитика компании Альпари Анны Бодровой, "создать систему стройсберкасс реально, даже при условии, если региональные власти будут хотя бы на 30% помогать субсидиями, не говоря уже о поддержке со стороны федерального бюджета". "Если она заработает, несомненно, это вызовет оживление на рынке недвижимости, активизирует стройки и вообще будет только в плюс для российской экономики", - резюмирует Шлома.

Екатерина Шохина (Expert Online)
11:54 | 14 марта 2014 г.
О проектеРекламаКарта сайта