страхование Военная ипотека: на какое жилье может рассчитывать офицер
инвестиции Как оспорить кадастровую стоимость земли или недвижимости Переоценка обычно целесообразна для коммерческих объектов
кредиты Уже не страшно Новые санкции США не несут ущерба экономике РФ
Аналитика | Личные финансы | В неоплаченном долгу
Поиск
везде
в новостях
в аналитике
в справочнике
Версия для печатиОтправить материал по почте

В неоплаченном долгу

Просроченная задолженность россиян по банковским кредитам с начала 2014 года выросла на 33%, до 586,7 млрд. рублей. Об этом говорится в обзоре банковского сектора, опубликованном Центробанком России. Эксперты отмечают, что само по себе кредитование – важный элемент развития экономической системы. Но проблема заключается в том, что из-за снижения роста доходов на фоне стагнирующей экономики страны россияне берут кредиты, чтобы рефинансировать уже имеющиеся у них долги.

Общий объем кредитов, предоставленных физлицам банками, по состоянию на 1 августа 2014 года составил порядка 10,82 трлн. рублей, то есть около 17% ВВП. Таким образом, доля задолженности в общем объеме выданных кредитных средств составляет 5,4%, что, по мнению экспертов, не так много. Гораздо важнее скорость, с которой увеличивается просрочка. На начало января 2014 года просроченная задолженность россиян находилась на уровне только 440,3 млрд. рублей, то есть за семь месяцев года она выросла почти на треть. И хотя рост задолженности напрямую связан с ростом объема закредитованности населения, данные мегарегулятора свидетельствуют, что темпы увеличения объема кредитного портфеля российских банков также снизились на фоне кризисных процессов в экономике. Если в 2013 году на самом пике темп роста кредитов составлял около 60%, то в 2014 этот показатель замедлился до 25–30%, а к концу года может сократиться еще больше. Хотя, по мнению ЦБ, для безопасности банковской системы он не должен превышать 10%. Директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков замечает "НИ", что мы столкнулись с последствиями, с одной стороны, попытки стимулировать экономику посредством потребительского кредитования, а с другой – нарастающей экономической рецессии, усугубляющейся постоянными всплесками геополитической напряженности. "Экономика не растет, а люди уже понабрали кредитов, рассчитывая на сохранение своих рабочих мест и рост заработка, – говорит он. – А несовпадение этих двух факторов и приводит к увеличению задолженности". Из-за сокращения роста доходов и повышения стоимости услуг и товаров первой необходимости падает платежеспособность россиян.

Напомним, что, как уже сообщали "НИ", россияне стали допускать первую просрочку платежа по кредиту в два раза раньше, чем это было полгода назад. По оценке президента коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елены Докучаевой, если в начале 2013 года заемщики впервые переставали платить в среднем через 8,5 месяца, то к началу 2014 года этот срок уменьшился до 7 месяцев, а уже к концу первого полугодия текущего года – до 4,5 месяца. И более 65% задолжников в качестве причины просрочки платежа называют финансовые трудности "временного характера".

Хотя Василий Солодков отмечает, что текущая цифра задолженности еще не самая страшная и могла бы быть гораздо хуже. Напомним, что кредитный портфель граждан составляет порядка 17% отечественного ВВП, в то время как в США это 80% ВВП, а во Франции около 90%. Это, казалось бы, оставляет определенный потенциал для роста кредитования. Но тут важна, во-первых, разница в структуре кредитования. У нас порядка 70% всех кредитов приходится на максимально проблемные краткосрочные потребительские обязательства. И только 30% – это долгосрочное кредитование (ипотечное, автомобильное). На Западе же ситуация диаметрально противоположная, что делает систему более устойчивой. А во-вторых, значение имеет и большая разница в возможностях граждан обслуживать кредиты – на начало 2014 года российские семьи в среднем на выплаты по кредитам тратили 21% своих доходов против 12% во Франции, 9,9% – в США и около 3% – в Германии. При этом, как говорится в исследовании Высшей школы экономики, порядка 41% закредитованных россиян, то есть почти 27 млн. человек, после выплаты кредитных платежей остаются за чертой бедности – с суммой ниже прожиточного минимума.

ЦБ в попытке ограничить рост потребительского кредитования ужесточил требования для банков по резервированию необеспеченных потребительских кредитов. Да и сами банки, по данным мегарегулятора, уже в первом квартале 2014 года ужесточили требования к заемщикам по высокорискованному потребительскому кредитованию. Однако "банк в любом случае должен зарабатывать и инвестировать привлеченные денежные средства. С учетом положения российской промышленности, сельского хозяйства и других отраслей потребительское кредитование долго оставалось источником роста, – подчеркивает Василий Солодков. – Но теперь сдувается и этот сектор".

Серьезную опасность в сложившей ситуации представляет изменившееся отношение банка к должникам. В первом полугодии 2014 года банки удвоили продажи долгов россиян коллекторам: кредитные организации продали порядка 68 млрд. рублей проблемных задолженностей, что на 94% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Спасением ситуации мог бы стать закон о банкротстве физических лиц, но он после первого чтения застрял в Государственной Думе. И из-за сильного банковского лобби, если закон и будет принят, то в бесполезном для потребителей виде.

Владимир Машатин (Новые Известия )
11:52 | 19 августа 2014 г.
О проектеРекламаКарта сайта