страхование Военная ипотека: на какое жилье может рассчитывать офицер
инвестиции Как оспорить кадастровую стоимость земли или недвижимости Переоценка обычно целесообразна для коммерческих объектов
кредиты Citigroup: цена на нефть вырастет на 36%
Аналитика | Экспертиза | Разоряемся медленно, но модно
Поиск
везде
в новостях
в аналитике
в справочнике
Версия для печатиОтправить материал по почте

Разоряемся медленно, но модно

Кредитные карты становятся популярнее бразильских сериалов. Корреспондент Бюрократов.ру провел небольшое исследование, изучая подводные рифы этого вида кредитов, которые скоро станут одним из самых массовых и востребованных банковских продуктов.

В последние месяцы потерявший былую привлекательность банковский сектор усилиями рекламщиков и пиарщиков старательно пытается вернуть доверие простых российских граждан. О потребительских кредитах и опасностях, которые скрываются за привлекательными рекламными листовками, Бюрократы.RU, писали уже не раз. Между тем, российские банкиры в последние месяцы стали активно внедрять в уставший от безденежья мозг среднестатистического россиянина понятие "кредитной карты".

Итак, поясним для начала, что такое кредитная карта в трактовке самих банков (воспользуемся слоганами различных банков). Кредитная пластиковая карта – это "универсальный и удобный инструмент управления личными финансами. Держатель кредитной карты может, не дожидаясь зарплаты, моментально получить банковский кредит, когда это необходимо — при оплате крупной покупки, в случае непредвиденных расходов в командировке или на отдыхе, при оплате коммунальных услуг". Корреспондент Бюрократов.ру побеседовал с сотрудниками Ситибанка, МДМ-банка и "Альфа-Банка" о том, каким критериям нужно соотвествовать, чтобы кредитную карту получить.

Бесплатно, но дорого

В Ситибанке оформление кредитной карты занимает 15-20 минут. Ваши паспортные данные живо заносят в компьютер, ваше лицо еще живее фотографирует сотрудник банка, а ваша визитка окидывается оценивающим взглядом. Потом вас вежливо спрашивают, каков размер вашего дохода (он должен быть никак не меньше $300) и протягивают договор, в котором не хватает лишь вашей подписи. Вы спрашиваете, сколько денег сможете взять с карточки, если ее выдачу одобрят и с удивлением узнаете, что кредитная линия может достичь $10 тыс. Обслуживание карты стоит сущие копейки – 950 рублей в год. К тому же, по словам банковских сотрудников, вы целые 50 дней с момента получения карты можете пользоваться деньгами банка бесплатно. На заглавной странице официального сайта Ситибанка написано синим по белому "0% на 50 дней". Правда, в середине льготной "пятидесятидневки" вы с удивлением узнаете, что, оказывается, вам начислили комиссию (400-500 рублей в зависимости от размера выделенного вам доступного денежного лимита), поскольку вы в течение двадцати дней, отсчет которых начинается с момента первой покупки, не заплатили определенную сумму (примерно 10% от долга). Напоминания об обещанных беспроцентных 50 днях на сотрудников банка не действуют – в договоре, который вы подписали, уверяют специалисты Ситибанка, все это было указано, вы-де просто невнимательно читали.

В результате многочисленных переговоров у корреспондента Бюрократов.ру, который по совместительству сам является клиентом Ситибанка, сложилось ощущение, что сами работники банка не очень хорошо разбираются в предлагаемых ими банковских продуктах. Что уж говорить о тех российских гражданах, профессии которых не имеют никакого отношения к банковскому делу и хитростям коммерческой документации...

Между тем итоговую цифру годовой процентной ставки, которая, согласно рекламе, должна составлять примерно 12%, с течением времени определить становится все труднее. Комиссий становится все больше, а обещанная кредитная линия в $10 тыс. съеживается до $500. Увеличить эту цифру вы сможете только через полгода с того момента, как станете клиентом Ситибанка, если предоставите справку о том, что ваша "белая" зарплата увеличилась. Подчеркнем, что все вышесказанное относится лишь к тем, кого банк удостоил своего доверия. Их не так уже много: подчас, рассказывали корреспонденту Бюрократов.ру некоторые весьма солидные бизнесмены, в выдаче карты отказывали даже тем, чей официальный ежемесячный доход в несколько раз превышал необходимые триста долларов.

Честные, но дотошные

В "Альфа-Банке" объяснили условия выдачи кредита куда доступнее. Так, для того, чтобы стать обладателем кредитной карты "Альфа-Банка" Visa Classic, вы должны не менее шести месяцев трудиться на одном месте, иметь московскую или подмосковную прописку. Никаких справок о доходах предоставлять не нужно: достаточно двух документов - российского паспорта и загранпаспорта (или же пенсионного удостоверения, водительских прав, страхового медицинского полиса - на выбор). Сотрудница "Альфа-Банка" затруднилась ответить нам на вопрос о том, должна ли зарплата быть "белой" или "черной", однако заметила, что "довеском" к основному доходу могут послужить, например, средства от сдачи в наем собственной квартиры, гонорары, алименты и т.п. "Наши службы по своим каналам выясняют размер этих доходов," - пояснили в банке. Заметим в скобках, что проверка проводится досконально и обстоятельно и занимает обычно около недели: сотрудники банка как минимум по нескольку раз звонят по всем указанным телефонам, в том числе в бухгалтерию предприятия, которое указал как место работы предполагаемый клиент.

Годовая процентная ставка по карте составляет 29% (не правда ли, эта цифра звучит правдоподобнее, нежели мифические 12% Ситибанка), а лимит по карте, как правило, не превышает задекларированного клиентом месячного дохода.

Не верь ушам своим

МДМ-банк по интенсивности рекламной кампании не отстает от своих коллег: сотрудники компании рассказывают о новшествах везде, даже на пороге элитных супермаркетов как то "Седьмого континента". Корреспонденту "Бюрократов.RU" удалось поговорить с одним из менеджеров по работе с клиентами, который рассказал, что кредитная карта МДМ-банка выдается москвичам и жителям московского региона, если они проработали на нынешнем месте работы не менее трех месяцев. Сумма кредитного лимита составит 200% от "белого" дохода заемщика, а о процентной ставке молодой специалист МДМ-банка ничего говорить не захотел - пригласил корреспондента подъехать в офис банка и "разобраться на месте".

Между тем, на сайте МДМ-банка содержится несколько иная информация (заметим, что доступ в Интернет имеют далеко не все держатели карт). Итак, информация на сайте свидетельствует, что карта выдается только работающим не менее года (ранее речь шла о трех месяцах) лицам с московской (подмосковной) пропиской при наличии соответствующих документов - паспорта, справки с места работы о доходах не менее $350. А если у вас зарплата к тому же еще и "теневая", придется предоставить косвенное подтверждение доходов, например, чеков на крупные покупки, оформленные на ваше имя. Ставка по кредиту в МДМ-банке - 20-23% годовых.

Кредитор временно недоступен

Надо сказать, что во всех названных выше банках получить относительно полную информацию удалось сравнительно легко, чего нельзя сказать о Сбербанке. Лишь самым терпеливым повезет соединиться с консультантом по телефону. "Позвоните попозже, оператор сейчас занят," - не раз и даже не пять обнадежит вас автоответчик. А в отделении банка, который почему-то в сознании необремененных экономическими знаниями россиян по-прежнему сохраняет репутацию самого надежного (очевидно, в силу своей "государственности"), вам сообщат, что помимо стандартных условий (московской прописки, справки о доходах и пр.) понадобится еще и поручитель.

На сайте же информация о банковских картах и способах их получения настолько лаконична, что составить для себя алгоритм действий с ее помощью вряд ли удастся даже тем, кто доберется до этого портала. "Основные личные карты Visa Classic и MasterCard Mass могут быть выданы физическим лицам - резидентам РФ, имеющим документ, удостоверяющий личность, достигшим 18-летнего возраста и имеющим регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка (Москва и Московская область являются единой территорией обслуживания)", - сообщается на сайте Сбербанка. Получается, что все столичные совершеннолетние могут быть осчастливлены кредитной карточкой, однако уже давно не секрет, что у Сбербанка требования к заемщикам еще более жесткие, чем у западных банков.

"Револьверная" атака

Для полноты картины приведем весьма любопытные, на наш взгляд, факты. Оказывается, по статистике россияне тратят на погашение кредитов примерно 25% месячного бюджета. В западных странах на эти цели отводится от 30 до 75% от доходов семьи. В странах Центральной и Восточной Европы (Польша, Венгрия, Чехия) этот показатель уже достиг 25% в городских районах и продолжает расти. Очевидно, вскоре эта тенденция распространится и на Россию. Стоит иметь в виду, что непривычный к подобной финансовой услуге россиянин зачастую попадает в процентную кабалу, сам того не замечая. Если на западе кредитка используется как крайнее средство - "перехватить" при необходимости и с первых же доходов потраченное с карты восполняется (соответственно, на процентах теряешь немного), то у нас все по-другому. Для наших сограждан велик соблазн потратить сразу все, а потом класть лишь положенные ежемесячные проценты плюс обязательные 10%. Особенно опасны (с психологической точки зрения) так называемые "револьверные" карты: когда буквально через день после пополнения счета эти 10% можно снова снять. И так до бесконечности...Точнее до истечения срока действия карты, когда придется разом вернуть всю сумму. Поскольку проценты платятся ежемесячно, это не очень ощутимо, а на деле заемщик за 2 года выплачивает как минимум полторы суммы лимита.

Банкиры уверяют общественность и журналистов в том, что это процесс абсолютно нормальный и никакой "кредитомании" (так окрестили СМИ рьяный спрос на банковские деньги со стороны малообеспеченных россиян) здесь и не пахнет. Однако сравнивать уровень доходов российских и западных заемщиков (а соответственно соотносить объемы рынка у них и у нас) банкиры почему-то не хотят. Возможно, потому, что это сравнение выглядит не так оптимистично, как жизнерадостно блестящие поверхности новеньких кредиток.

Екатерина Чернышева
14:56 | 03 августа 2006 г.
О проектеРекламаКарта сайта