страхование Военная ипотека: на какое жилье может рассчитывать офицер
инвестиции Как оспорить кадастровую стоимость земли или недвижимости Переоценка обычно целесообразна для коммерческих объектов
кредиты Уже не страшно Новые санкции США не несут ущерба экономике РФ
Аналитика | Экспертиза | Приворотное зелье для клиента
Поиск
везде
в новостях
в аналитике
в справочнике
Версия для печатиОтправить материал по почте

Приворотное зелье для клиента

Составляя рейтинг любви банков к клиентам, эксперты Бюрократов.ру столкнулись с некоторыми странностями в предложениях банков и провели небольшое собственное расследование. Многие банки, занимаясь автокредитованием, отказываются от прежде обязательного страхования автомобиля и самого заемщика. Кредит, естественно, становится дешевле, то есть привлекательнее для заемщика. Возникает вопрос, как именно банк готовит это "приворотное зелье" и почему он готов идти на дополнительный риск.

Считается, что обязательным требованием при автокредитовании является страховой пакет, состоящий из КАСКО, ОСАГО и страхования жизни заемщика (как правило, на сумму кредита). Некоторые страховщики, сотрудничающие с банками, предлагают также застраховать способность клиента выплатить банку долг.

Однако при проведения маркетингового исследования наши эксперты обнаружили множество банков, дающих деньги на покупку автомобиля и не требующих никаких страховок, кроме ОСАГО, от которого просто никуда не деться. То есть автомобиль не страхуется ни от ущерба, ни от угона, в крайнем случае - только от угона. Возникает вопрос, каким образом банки собираются возвращать свои деньги в случае, если человек на проданном в кредит автомобиле погибнет, а сам автомобиль получит повреждения.

Казалось бы, проблемы у банка должны возникнуть и в менее трагической ситуации: к примеру, автомобиль бьется, а заемщик теряет работу. Платить за кредит у него нет возможности, а продать заложенную машину банк не может — она разбита.

Разберемся по порядку. Естественно, банк никогда не действует себе в убыток. Казалось бы, если нет страховки, то дополнительный риск должен покрываться годовой процентной ставкой — она должна быть значительно выше среднерыночной. Однако такие банки-кредиторы предлагают услугу по среднерыночной цене.

Оказывается, у банков есть несколько способов застраховать себя, не обязывая страховаться заемщика.

Во-первых, как уже рассказывали Бюрократы.ру, есть цены автосалона, в которые априори заложены все риски и издержки, и обычный покупатель, не пользующийся кредитными схемами, платит "за себя и за того парня" (который заемщик).

Во-вторых, существует система поручительства, когда за спиной заемщика есть достаточно весомые люди или организации, которым невыгодно подставляться, - в случае чего они ответят за все. Допустим, у поручителя контракт с данным банком на предоставление дешевых производственных кредитов - невыгодно портить с банком отношения и рекомендовать кого попало. Так что выдавая гарантии, их прямая обязанность смотреть на того, кому эту гарантию подписываешь, подчеркнула в беседе с Бюрократами.ру директор по маркетингу банка "Абсолют" Светлана Иванова.

В-третьих, существует эффективная процентная ставка. Даже если номинально банк объявляет вполне умеренную годовую ставку, это далеко не всегда значит, что он не потребует с заемщика дополнительных выплат в качестве единовременного платежа, который покроет дополнительные риски (к примеру, от отсутствия страховки). Сделать это можно при заключении договора, при его расторжении, после последней выплаты или же в середине действия договора. И в том, и в другом случае банк обоснует свои требования внешними обстоятельствами и мелкой строчкой договора, которую клиент не успел прочесть. С учетом таких единоразовых проплат эффективный процент может возрастать до трех раз (по сравнению с объявленной ставкой), что естественно покроет все риски.

Наконец, в-четвертых, существует закон больших чисел, на котором собственно и строится все страхование. При большом потоке клиентов вероятность негативного сценария достаточно мала, чтобы не заботиться о ней.

С другой стороны, при внешне достаточно привлекательном предложении ряд банков может исподволь подтолкнуть клиента к дополнительной страховке, которая покрывает и без того уже застрахованные риски. Казалось бы, это удорожание услуги и клиент не поведется на подобного рода посягательства на его карман, но, как и в случае с эффективной ставкой, клиенту просто не дают как следует призадуматься над этим, и он покупает услугу. Причина, по которой банк берется уговаривать заемщика на полный страховой пакет объясняется тем, что это просто-напросто аффилированные со страховыми компаниями структуры, утверждает начальник Кредитного управления "Транскапиталбанка" Ольга Банных.

Борис Деревягин
09:55 | 20 июня 2006 г.
О проектеРекламаКарта сайта