страхование Военная ипотека: на какое жилье может рассчитывать офицер
инвестиции Как оспорить кадастровую стоимость земли или недвижимости Переоценка обычно целесообразна для коммерческих объектов
кредиты Уже не страшно Новые санкции США не несут ущерба экономике РФ
Аналитика | Экспертиза | Кому выгодно беспроцентное кредитование
Поиск
везде
в новостях
в аналитике
в справочнике
Версия для печатиОтправить материал по почте

Кому выгодно беспроцентное кредитование

Буйный расцвет потребительского кредитования породил относительно новое для нашего рынка явление - беспроцентное кредитование, причем даже без первоначального взноса. Предложение выглядит очень привлекательно. Более того - у потребителя могло сложиться впечатление, будто банки работают бесплатно. На самом деле отрабатывать проценты за должников теперь будут простые покупатели.

Вот уже несколько месяцев банки наперебой предлагают покупки в кредит под 0% годовых при отсутствии первоначального взноса - так называемую программу "0-0-+".Одна из версий возникновения столь своеобразного продукта - в том, что банки после истории с "Русским стандартом" решили снять с себя ответственность за то, что клиент где-то что-то недопонял. Магазины-то не кредитные организации, ЦБ РФ их за нечеткость не пожурит, да и журить-то их по большому счету некому. Однако эта версия не основная - у банков достаточно других мотивов делать покупателю подобное предложение, от которого очень трудно отказаться.

Понятное дело, банки бесплатно работать не будут. Мало того, что на кредитовании под 0% годовых они ничего не могут заработать, так еще и в убытке окажутся, потому как дают в долг не свои деньги. Банки выдают кредиты, исходя из ставки рефинансирования, назначаемой ЦБ РФ.

Ставка рефинансирования - процент, под который ЦБ РФ выдает кредиты коммерческим банкам.

Естественно, им невыгодно кредитовать население по более низкой ставке. И вот что получается: банки должны выдавать кредиты, как минимум, по той же цене, что получили сами, а по-хорошему на 1 - 2 процентных пункта дороже. В реальности так и происходит. Покупатель приобретает что-либо в магазине благодаря тому, что эту покупку оплачивает магазину банк. У магазина же есть несколько возможностей отплатить банку сторицей, причем по процентной ставке, которой якобы нет вообще.

Во-первых, как всякая торговля в рассрочку, система "0-0-+" привлекает новых покупателей, то есть увеличивает ритейлерам (розничным сетям) объемы торгового оборота. Но расплачиваться за это приходится обыкновенному, не кредитующемуся покупателю.

Самый простой и самый выгодный ритейлеру способ возврата банку процентов за кредит - повышение цен как раз на эти самые 15%. Допустим, нам необходимо купить что-нибудь простенькое, к примеру, пылесос стоимостью около 1000 рублей. Если поднять цену на 15%, она станет дороже всего на 150 рублей. Для покупателя заметно, но несущественно. А если к тому же сначала поднять цену на 200 рублей, а после этого провести рекламную компанию снижения цен, и снизить ее как раз на 150, то народ даже в восторге будет. Пока у нас на рынке бытовой техники, а именно там сейчас действует система "0-0-+", количество обыкновенных покупателей значительно превышает количество покупателей-заемщиков, поэтому вернуть кредит для магазина труда не составит.

Таким образом, магазин может и банку проценты заплатить и свою прибыль увеличить, как за счет привлечения новых покупателей в рассрочку, так и за счет роста цен для клиентов обыкновенных.

Вероятно, ритейлеры решили, что круговая порука - вполне понятный нашему народу механизм. И, как оказалось, не ошиблись: нетрадиционный маркетинговый ход привлек в магазины бытовой техники не только потенциальных заемщиков, но и обычных покупателей (из числа любопытствующих).

Во-вторых, существуют еще банковские комиссии, о которых обычно в рекламе не говорится ни слова. А за ведение счета, его пополнение, возвращение долга раньше оговоренной даты и т.п. банк вправе взимать с заемщика комиссию в размере нескольких процентов от суммы долга. Общая сумма таких комиссий вполне может составить 15%.

И в-третьих, даже если допустить, что ничего подобного не происходит, то магазин вполне может себе позволить поделиться с банком частью торговой наценки, которая как минимум в 3 раза больше банковских процентных ставок (она в среднем составляет 45% - 50%). Даже если допустить, что количество покупателей-заемщиков и обыкновенных покупателей одинаковое, то дабы отплатить банку за привлечение новых покупателей, магазину придется снизить торговую наценку всего на 7,5%. А если считать, что количество обычных покупателей хотя бы в полтора раза больше, чем покупателей-заемщиков, то снижать ее нужно будет уже на 5%. Пока действует программа "0-0-+", вместо 45%-ной наценки магазин будет получать 40%, что на фоне увеличения торгового оборота будет не очень заметно.

В действительности чаще всего магазин и банк используют все три способа сразу. Получается, что за кредит платят все: и магазин делится наценкой с банком, и простой покупатель приобретает товар по завышенной цене, и заемщик расплачивается по комиссионным счетам.

Борис Деревягин
12:28 | 24 мая 2006 г.
О проектеРекламаКарта сайта