страхование Военная ипотека: на какое жилье может рассчитывать офицер
инвестиции Как оспорить кадастровую стоимость земли или недвижимости Переоценка обычно целесообразна для коммерческих объектов
кредиты Уже не страшно Новые санкции США не несут ущерба экономике РФ
Аналитика | Кредитование | Кредиты: как платить по ним меньше
Поиск
везде
в новостях
в аналитике
в справочнике
Версия для печатиОтправить материал по почте

Кредиты: как платить по ним меньше

Как неприятно брать деньги в долг! А как неприятно этот долг отдавать, да еще с процентами… И тем не менее сегодня трудно кого-либо удивить наличием кредита или хотя бы кредитной карты - западный образ жизни "в кредит" пришелся по душе и россиянам. И теперь рынок кредитования в России, в особенности в сегменте потребительских кредитов, растет семимильными шагами. В последние два года средний годовой рост в сегменте потребительского кредитования составил 38%. А в Великобритании, для сравнения, в 2010 году объемы потребительских кредитов снизились на 1,8%, в 2011-м – на 0,8% и лишь в последние месяцы 2012 года начали расти, показав по итогам четвертого квартала рост на 0,3% в годовом выражении.

Ну что же, откладывать жизнь на завтра, очевидно, действительно не стоит. Темпы современной жизни таковы, что порой мы не то что не хотим, а просто не имеем права откладывать на будущее те или иные дела, требующие определенных финансовых затрат. И тогда мы идем в банк за деньгами - благо, кредиты они предлагают на любой вкус. Можно открыть кредитную карту, а можно взять деньги наличными - на любые суммы и на любые сроки, с поручителем и без. Кредит заемщик может взять наличными на любые нужды, оформив заявку через интернет и даже не выходя из дома. Взять деньги в долг у банка можно и на строительство дома, и на ремонт, и на крупную покупку, и на лечение, и на отдых, да и на развлечения.

Вот только зачастую, выбрав, казалось бы, самый оптимальный для себя вариант, мы сталкиваемся с тем, что ставка по кредиту оказывается значительно выше заявленной в предложении банка. В чем подвох? Что можно предпринять для того, чтобы получить кредит по минимально возможной ставке? Зависит ли что-либо от нас или это целиком и полностью прерогатива банка?

Оказывается, притом что условия предоставления кредита в общем-то для каждого россиянина банки предлагают одни и те же, но индивидуального подхода никто не отменял. То есть банки в действительности предлагают различные ставки для различных категорий заемщиков. При этом на ставку могут влиять разные факторы. "В "Альфа-Банке", например, условия лучше для наших существующих клиентов (например, зарплатные клиенты) или для клиентов, которые готовы подтвердить свой доход дополнительными документами", - говорит Александр Жуков из управления по развитию карточных кредитных продуктов "Альфа-Банка". Процентная ставка определяется в том числе уровнем потерь, которые прогнозируются по конкретной категории клиентов, отмечает эксперт.

В подавляющем большинстве случаев ставки в рекламе указываются банками без всякого лукавства – получить такие, подчас очень привлекательные, условия действительно возможно, заверяет заместитель начальника управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами "Нордеа Банка" Максим Чубак. "Другое дело, что в рекламе цены всегда указываются по законам маркетинга, то есть это условия "от", для получения которых заемщик должен соответствовать наиболее строгим требованиям или же относиться к определенной категории. Такая реклама достигает своей главной поставленной цели – привлекает внимание потенциальных клиентов, но затем в процессе рассмотрения заявки условия могут изменяться в зависимости от применяемой банками кредитной политики или утвержденных параметров скоринговой модели", - разъясняет Максим Чубак.

В каких случаях банки готовы пойти на уступки клиенту и снизить ставку по кредиту? Какие программы предлагают банки для снижения процентной ставки?

Как пояснил нам Максим Чубак из "Нордеа Банка", ставки могут меняться в зависимости от суммы, срока кредитования, формы обеспечения возврата средств, количества предоставляемых документов, кредитной истории и т. д. Основной критерий для увеличения ставки – это уровень закладываемых в кредитную программу рисков. "Поэтому на минимальную ставку могут рассчитывать заемщики, оцениваемые банками как наиболее благонадежные, например уже имеющие положительную кредитную историю и готовые предоставить максимальный пакет требуемых документов", - заключает эксперт.

"Если прогнозы по потерям были выше реальных, то банки могут пойти на снижение ставки для своих заемщиков в целях стимулирования оборота и повышения лояльности клиентов", - поясняет Александр Жуков из "Альфа-Банка". Что же касается программ по снижению ставок, то они, как правило, проводятся банками акционно: выбираются определенные категории клиентов, а условия устанавливаются индивидуально.

Банки предлагают клиентам различные возможности для снижения ставок. Например, это может быть некоторое снижение ставки в случае, если клиент оформляет кредит в банке повторно, говорит Максим Чубак из "Нордеа Банка". Бывают и комплексные программы лояльности, включающие в себя специальные условия кредитования. "В "Нордеа Банке", к примеру, уже длительное время действует программа "Домашний Банк", позволяющая клиентам - участникам программы, активно использующим продукты и услуги банка, получать целый комплекс скидок и преференций, в том числе снижение ставок по вновь оформляемым кредитам. Также банки могут пойти на временное снижение ставок в рамках проведения рекламно-маркетинговых кампаний. Еще очень часто в случае участия банка в партнерских программах ставка по кредиту может частично субсидироваться партнером по программе", - дает исчерпывающий ответ М. Чубак.

Итак, резюмируя рекомендации экспертов, алгоритм ваших действий при выборе банковского кредита должен быть следующим:

• Соберите максимально возможный пакет документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность (свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество или автомобиль, справка о доходах, полис страхования жизни, здоровья или трудоспособности, диплом об образовании и т. д.).

• Посмотрите условия кредитования в банке, в котором вы являетесь зарплатным клиентом, - там лояльность вам уже обеспечена. Выясните условия программы лояльности к зарплатным клиентам в вашем банке.

• Посмотрите условия кредитования в банке, в котором у вас уже был кредит ранее, который вы успешно выплатили, - тогда ваши шансы на более выгодные условия возрастают еще больше.

• Промониторьте все имеющиеся в настоящий момент акции в банках и сравните их с условиями вашего банка (где вы получаете зарплату или же где у вас уже был кредит).

Вполне вероятно, что вы найдете условия и более выгодные, чем в вашем банке, - ну что же, не думайте, что вы потеряли шансы на предоставление вам более льготных условий. В этом случае службу вам сослужит хорошая кредитная история. А она действительно должна быть хорошей - иначе о каких программах лояльности может идти речь? Если же кредитной истории у вас вообще пока нет, то тогда придется подождать до ее формирования. Вы всегда можете обратиться в банк с заявлением о снижении ставки по имеющемуся кредиту, опять же предоставив все имеющиеся в вашем распоряжении документы о финансовой благонадежности. И тогда банк, рассмотрев вашу просьбу, вполне вероятно, не откажет и понизит ставку по кредиту. Главное, иметь положительную кредитную историю. Так что берегите "честь благонадежного должника" смолоду - и тогда во всех банках вам будут рады предоставить самые лучшие из имеющихся у них условий кредитования.

Инга Сангалова (РБК кредит )
13:19 | 16 сентября 2013 г.
О проектеРекламаКарта сайта