страхование Военная ипотека: на какое жилье может рассчитывать офицер
инвестиции Как оспорить кадастровую стоимость земли или недвижимости Переоценка обычно целесообразна для коммерческих объектов
кредиты Уже не страшно Новые санкции США не несут ущерба экономике РФ
Аналитика | Кредитование | Как избежать ипотечного рабства?
Поиск
везде
в новостях
в аналитике
в справочнике
Версия для печатиОтправить материал по почте

Как избежать ипотечного рабства?

Проблема собственного жилья была актуальна для человечества во все времена. Согласно опросам, на данный момент эту проблему пытаются решить 65-70% населения РФ. Люди готовы пойти на многое для того, чтобы жить в собственном доме, даже на переплату в размере от 30 до 100% стоимости жилья. Но мало кто знает, что проблему можно решить без ипотеки.

Cовременных граждан, выплачивающих ипотеку, вполне можно сравнить с крепостными крестьянами, которые вынуждены работать на "барина" в лице ЖКХ, банков и коллекторов. И действительно, без этих служащих большинство россиян не могут рассчитывать на то, чтобы обеспечивать себя жильем. Ведь если адекватно оценивать ситуацию, то купить квартиру сегодня семье со средним доходом крайне сложно. И чаще всего люди видят единственный выход в приобретении квартиры в рассрочку, тем самым отдаляя момент завершения сделки. Разумеется, ни один заемщик без личной выгоды не станет соглашаться на предоставление возможности оплаты частями. Поэтому к стоимости недвижимости он поспешить прибавить процент, причем размер этого процента будет настолько велик, насколько оценивает кредитор свое ожидание. А ожидание — это крайне ценный товар…

Как уверяют в банках, у ипотеки есть несомненные плюсы. Во-первых, заемщик сразу может въехать в новое жилище, во-вторых, плату за него можно растягивать на сколько угодно времени — от трех до тридцати лет. Подвох лишь в том, что на протяжение выбранного срока человек, выплачивающий ипотеку, обязан исправно ежемесячно платить "дань" банку. В противном случае, заемщика ждет встреча с коллекторами, зачастую крайне неприятная. Но прежде чем человек попадет в такое современное рабство, ему предстоит собрать немало документов. Впрочем, как сообщает КПК "Мой Дом", в этом вопросе кредиторы стали более сговорчивы с пришествием кризиса. Так, например, раньше они требовали с заемщиков справку 2 НДФЛ о подтверждении доходов, теперь же человеку достаточно предъявить справку в свободной форме с подписью работодателя. В результате такой поблажки количество кредитов, разумеется, выросло, что не могло ударить по качеству ипотечных продуктов.

Важно всегда учитывать, что ипотечные кредиты — это риск как со стороны заемщика, который не может не задумываться о завтрашнем дне и не может позволять себе пропускать платежи, так и для банка, поскольку процент неплатежа по кредиту всегда был достаточно высок. Поэтому кредитор заведомо требует залог, которые в случае, если заемщик обещание не сдержит, будет у него изъят для компенсации потерь. Более того, очень многие кредиторы стремятся подстраховаться в несколько раз сильнее, поэтому при оформлении договора заемщик должен быть очень внимателен. Комиссионные могут взиматься банком за любые действия — снятие наличных, плата за рассмотрение заявки, обязательный страховой взнос, плата риэлтору, за договор купли-продаж. Банки делают все, дабы хоть как-то компенсировать свой вклад в будущее человека, а по факту нередко обирают его до липки. Но и отвязаться от кредитора не так-то просто, ведь для того, чтобы погасить кредит заранее обозначенного, заемщикам приходится платить дополнительные комиссионные, причем довольно большие, ведь банк взял в кредит данные деньги также на долгий срок.

Поэтому прежде чем окунуться в ипотечны омут, гражданам со средним достатком следует рассмотреть другие способы приобретения собственного жилья. А они действительно существует, уверяет КПК "Мой дом". Так, можно заключить договоренность с владельцем недвижимости, либо с застройщиком, но без посредников. Юридически это оформляется следующим образом: можно прикрепить к договору купли-продажи договор об отсроченном платеже. Это обеспечит продавцу возможность поставить свою подпись о продаже квартиры только после того, как покупатель полностью выплатит указанную сумма средств. В это время покупатель также может жить в купленной квартире и постепенно выплачивать за нее деньги, как если бы он взял ипотечный кредит в банке.

Кроме того, иногда застройщики заранее объявляют об акциях и скидках на жилье. Они предлагают квартиры и дома по ценам, более низким, чем у конкурентов с одним лишь условием — если покупатель сделает взнос в размере от 30 до 80 % от его рыночной стоимости. В таких случаях застройщики преследуют цель поскорее получить денежные средства и не стремятся выдвинуть требования дополнительных платежей. Иногда сами застройщики предлагают покупателям жилье в рассрочку, причем без процентов. Это довольно выгодное предложение, если учесть, что срок этой рассрочки редко превышает срок строительства самого объекта. А уступчивость застройщиков связана со снижением спроса на рынке жилья.

Однако все предложенные варианты сопряжены с высокой степенью риска, потому в отличае от ипотечного кредитования граждане и продавцы существенно меньше защищены со стороны законодательства. Поэтому специалисты советуют обратить особое внимание при заключении договора о предоставлении рассрочки на два пункта: последствия просрочки платежа и порядок перехода права собственности к покупателю. Поскольку в типовому банковскому договору этот род взаимоотношений покупателя и продавца законом не предусмотрен, застройщик может формулировать специфические требования и условия, невыполнение которых могут повлечь за собой крайне серьезные последствия.

Но есть и третий вариант решения жилищного вопроса при отсутствии достаточного капитала — это аренда жилья с перспективой выкупа. В данной ситуации лишние проценты навязываться не будут, и продавец с покупателем останутся в выигрыше. Единственный существующий риск — возможные колебания на рынке недвижимости, связанные с ростом или падением стоимости конкретного жилья. Но не зря известная поговорка гласит, что безвыходных ситуаций не бывает. В этом случае на помощь придут надежные доходные механизмы, такие как жилищный накопительный кооператив (ЖНК) — накопительный финансовый институт, который предоставляет рассрочку при покупке жилья без необходимости выплачивать проценты банкам.

Многим россиянам этот метод решения финансово-жилищных проблем знаком со времен СССР, когда существовали жилищные строительные кооперативы и кассы взаимопомощи. При содействии этих институтов граждане добровольно накапливали деньги для поочередной помощи пайщикам этих касс, в случае финансовых затруднений. По такой же схеме работают и современные ЖНК. За счет чего денежные средства зарабатывает кооператив? При вложении в строительство домов для продажи по рыночным ценам, даже при самых низких ценах на жилье, кооператив имеет доход от 27 до 35% годовых. А квартиры пайщикам передаются по себестоимости, такую экономию они имеют при накоплении первоначального взноса без начисления процентов на их сбережения, сообщает КПК "Мой Дом".

Выходит, что даже в столь трудной и, казалось бы, безвыходной ситуации, как необходимость приобрести собственное жилье без обладания достаточной суммой денег, у человека есть несколько выходов. А значит, совсем не обязательно слепо следовать условиям банка и обрекать себя на участь современного последователя крепостных крестьян.

Елизавета Польская (bigness.ru)
16:45 | 13 марта 2013 г.
О проектеРекламаКарта сайта