страхование Военная ипотека: на какое жилье может рассчитывать офицер
инвестиции Как оспорить кадастровую стоимость земли или недвижимости Переоценка обычно целесообразна для коммерческих объектов
кредиты Citigroup: цена на нефть вырастет на 36%
Аналитика | Кредитование | Как не взять кредит под 300%
Поиск
везде
в новостях
в аналитике
в справочнике
Версия для печатиОтправить материал по почте

Как не взять кредит под 300%

Никакой другой финансовый продукт не пользуется такой популярностью у россиян, как кредиты. К депозитам сограждане совершенно равнодушны. Из недавно опубликованного Агентством по страхованию вкладов отчета следует, что в следующем году россияне еще более неохотно будут нести деньги в банки, чем в текущем. При этом, скорее всего, в новом году продолжится бешеный рост потребкредитования, которым ознаменовался этот год. Напомним, объем розничного кредитования вырос на 60 % и перевалил за 4 трлн руб., а это десятая часть ВВП всей страны. Таким образом, россияне явно предпочитают американскую модель потребления китайской традиции накопления, что может создать риски для экономики государства, не говоря о рисках для самих домохозяйств.

За коротким рублем

На бешено раздувающемся рынке российского кредитования наиболее стремительными темпами растет сегмент микрокредитования, знакомый большинству по ярким рекламным вывескам и огромным процентным ставкам. Микрофинансирование в России зародилось всего 15 лет назад и на начало текущего года размер этого рынка достиг 33 млрд руб., что, по оценкам экспертов, составляет лишь 10 % от его потенциала.

Как и всякий молодой рынок, рынок микрокредитования пока еще довольно дикий, вызывающий у неискушенного потребителя легкий шок ростовщическими 300-процентными годовыми ставками и запутанной (а подчас и вовсе отсутствующей) системой регулирования. Граждане, особенно наиболее уязвимые в финансовом плане, часто попадаются на удочку и берут кредиты под невообразимые проценты, а потом не могут с такими займами расплатиться. Сложно жить и самим микрофинансовым организациям (МФО): нередки случаи, когда мошенники берут кредиты в нескольких из них одновременно, пользуясь упрощенной системой выдачи займа, и исчезают.

Словом, взаимное недоверие клиента и рынка пока остается, хотя микрокредитование изначально было одной из самых гуманных частей кредитного бизнеса, ориентированной на человека и его нужды. Скажем, банк не дает 19-летнему начинающему предпринимателю денег на экзотический проект. Тогда молодой человек идет в МФО и там их легко получает, а в придачу – бесплатного бизнес-консультанта. Другой пример: работнику задержали зарплату, а в долг взять не у кого - и тогда МФО вновь приходит на помощь.

Российские микрокредитные организации предлагают сегодня займы трех видов: для микробизнеса (средняя ставка 24,7 %), потребительское микрокредитование (40-60 %) и пресловутые "займы до зарплаты", ставки по которым не опускаются ниже 120 % годовых.

Банк или кредитный кооператив

Заемщики МФО и кредитных организаций, как правило, разные люди. Во вторые обращаются клиенты с хорошей кредитной историей и достаточными доходами, которые рассчитывают на средние по рынку процентные ставки и условия заимствования. Клиентами МФО чаще всего становятся те, кому по тем или иным причинам не удается получить заем в банке. Важным различием схем кредитования в двух этих типах организаций является и размер кредита: в банке можно занять до нескольких десятков миллионов, в МФО – всего несколько десятков тысяч.

Особенно актуально микрокредитование бизнеса для начинающих предпринимателей со стажем работы до 1 года, поскольку именно этим заемщикам тяжелее всего получить кредит в банке. Другое важнейшее направление работы МФО – вытеснение "серого" ростовщического рынка в маленьких населенных пунктах, где нет банков, а потому процветает кабальное кредитование.

Плюсы получения кредита в банке очевидны: этот рынок жестко регулируется государством, что практически исключает случаи кабального кредитования, кроме того, на нем высокая конкуренция, что делает ставки вполне приемлемыми для большинства потребителей. Ставки по кредитам в МФО на порядок выше, чем в банках, и это – главный недостаток. Если средняя ставка по кредитам для бизнеса в банках на сегодня составляет 20 %, то в МФО она на 6-8 процентных пунктов выше, а по потребительским кредитам – на 15 процентных пунктов. Определенную жесткость этой процентной политики легко объяснить тем, что МФО несут повышенные риски.

Процентная политика

Процентная политика МФО, которая больше всего волнует граждан, напрямую связана с регулированием этого рынка. Здесь просится аналогия с банковским сектором: Банк России, озабоченный стремительным ростом потребкредитования, принял ряд мер, которые в итоге приведут к росту ставок по заимствованиям. Не исключено, что, если регулятор возьмет под контроль и рынок микрокредитов, гражданам станет просто невозможно получить недорогие ссуды вне банковской системы.

Президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута подобного пессимизма не разделяет. По его словам, рынок микрофинансирования сейчас динамично заполняет нишу, представленную ранее рынком "серого" неформального кредитования. "Пока он занимает от силы 15 % этой ниши, что существенно ниже, чем проникновение банков в сегмент потребительского кредитования. По этой причине искусственно сдерживать развитие рынка микрофинансирования сегодня не имеет смысла", - сказал эксперт, отметив при этом, что ставится обратная задача: отвоевать этот рынок у нелегального сектора.

По его словам, предельно зарегулировать официальные МФО опасно: иначе можно добиться противоположного результата и "поддержать" теневой сегмент в ущерб потребителям финансовых услуг. "Я не исключаю, что, когда рынок микрофинансирования выполнит свою первоочередную задачу, тогда к нему могут быть применены мягкие меры, направленные на регулирование его макроэкономической функции. Но это вряд ли произойдет ранее чем через 2-3 года", - уверен М. Мамута.

Делая прогноз о процентной политике МФО, он выразил уверенность, что постоянно возрастающая конкуренция на этом рынке постепенно приведет к снижению ставок. Так, за первое полугодие 2012 года средневзвешенные ставки по микрозаймам бизнесу и потребительским микрозаймам снизились на 3 % от своего начального уровня. По "займам до зарплаты" снижение было еще более значительным и составило почти 25 % от стартовой позиции.

Говоря о "займах до зарплаты", эксперт отметил, что с 2011 года ставки по ним в России снизились на 25 %, по топ-10 – почти на 30 %. "В этом сегменте особенно важно защитить потребителя от злоупотреблений и даже от принятия неосознанных решений, чтобы снизить риск перекредитования и случайных дефолтов. Важно, чтобы потребитель был полностью осведомлен о ценовых условиях, а договор займа не содержал норм, ущемляющих его права. Выработка таких стандартов - совместная задача регулятора и цивилизованного рынка", - заключил М. Мамута.

12:00 | 06 ноября 2012 г.
О проектеРекламаКарта сайта