страхование Военная ипотека: на какое жилье может рассчитывать офицер
инвестиции Как оспорить кадастровую стоимость земли или недвижимости Переоценка обычно целесообразна для коммерческих объектов
кредиты Уже не страшно Новые санкции США не несут ущерба экономике РФ
Аналитика | Кредитование | Как проверяют кредитное досье ипотечного заемщика?
Поиск
везде
в новостях
в аналитике
в справочнике
Версия для печатиОтправить материал по почте

Как проверяют кредитное досье ипотечного заемщика?

Известие об отказе в кредите порой вызывает у заемщика слезы: столько бумаг заполнили, столько ждали, и все напрасно! Но и банки можно понять: выдавать ипотеку всем желающим, без проверок – значит, придти к скорому банкротству. Если вы хотите минимизировать риски отказа, полезно изучить процедуру проверки кредитного досье. Это позволит хорошо подготовиться к каждому этапу и гораздо спокойнее ждать решения банка.

Процедура проверки кредитного досье проходит в три этапа.

Для полной и всесторонней проверки заемщика банки используют как внутренние, так и внешние источники информации, в том числе сведения, полученные от вашего окружения (родные, друзья, коллеги).

Первый этап. Проверка достоверности сведений, указанных в анкете.

Для ускоренной проверки кредитные менеджеры используют общедоступные сетевые ресурсы и различные справочные базы (это позволяет установить, к примеру, существует ли в природе организация, которую вы указали как работодателя). По рабочим телефонам обычно совершают как минимум один проверочный звонок. Для более углубленной проверки в ход идут "перекрестные допросы": сотрудники банка звонят вашим родственникам, коллегам, задают сходные вопросы и отмечают "расхождения в показаниях". При этом звонящие могут скрыть, что работают в банке – при звонке домой, представятся коллегой, при звонке на работу – "смежником", и так далее. При личной беседе вам также могут задавать каверзные вопросы, пытаясь подловить на лжи. Например: "Каково ваше реальное финансовое положение?" или "Имеете ли вы непогашенные кредиты в других банках?". Помните: все, что вы скажете, может быть проверено. И в ряде случаев, использовано против вас. Учитывается также степень вашей вежливости и готовности к сотрудничеству. Имейте ввиду, что ваши телефонные разговоры с представителями банка могут быть записаны и многократно прослушаны специалистами по андеррайтингу.

Второй этап. Проверка подлинности представленных документов.

На этом этапе кредитные офицеры скрупулезно и пошагово проверяют каждую принесенную вами "бумажку". Наиболее строгой экспертизе подвергается справка 2-НДФЛ (здесь обращают внимание на подписи и печати, соответствие фактического дохода должностному окладу и среднерыночной стоимости вакансии, наличие сведений об оплате больничного, отпуска и т.п.). Справки предпринимателей всегда проверяются в особом порядке, поскольку владелец ИП или ООО может легко "подрисовать себе" нужный доход. Изучаются также заверенная копия трудовой книжки, выписки из ЕГРН – чтобы проверить, не находится ли ваша квартира под другим залогом, выписки из домовой книги и т.п. Копии сверяются с оригиналами. В оригиналах проверяются наличие и правильность банковских реквизитов, четкость оттисков печатей, сдвоенности штрихов, отсутствие разночтений, подчисток, исправлений и т.п. Но даже подлинная трудовая книжка может вас подвести, если вы ни на одном месте работы не продержались дольше, чем несколько месяцев, или если в ней всего одна "чахлая" запись о работе в конторе типа "Рога и копыта". Главная цель данного этапа проверки – выявить ваши реальные финансовые возможности и степень социальной ответственности.

Третий этап. Проверка юридической чистоты предмета залога.

Данную проверку в банке осуществляет особый специалист. Он может быть штатным сотрудником или приглашаться со стороны, но это никак не влияет на скрупулезность экспертизы. В его задачи входит установить, существует ли залоговая квартира (или иное имущество) в природе, соответствует ли ее фактическое состояние заявленной рыночной стоимости, не произведена ли незаконная перепланировка, и т.п. При этом эксперт обычно выезжает по указанному адресу, беседует с соседями, делает проверочные звонки иным лицам, задействованным в сделке. Полученные сведения анализируются и сравниваются со сведениями, полученными ранее от заемщика, а также с представленными документами. При этом оценщики обычно не ленятся прокатиться даже за 200-300 км, в сопредельный регион. "Не в плюс" при проверке будущего ипотечного залога может сработать аварийное состояние дома, наличие у продаваемого объекта неучтенных законных наследников и т.д.

И только после того, как все три этапа полностью завершены, банк выносит окончательное решение о выдаче ипотечного кредита или об отказе в нем. Но если вы не имеете уголовного прошлого (и тем более, настоящего), дееспособны, социально адаптированы, трудоустроены, имеете постоянный доход и самое главное, не пытались обмануть банк, "втюхивая" поддельные документы - решение примут в вашу пользу с высокой вероятностью.

Анастасия Ивелич (Кредит)
13:34 | 22 октября 2012 г.
О проектеРекламаКарта сайта