Бюрократы.RU 10.06.05

e-mail получателя
e-mail отправителя

ФОРМУЛА ЛЮБВИ... БАНКА К ЗАЕМЩИКУ

Подбирая для себя оптимальный вариант кредита, потенциальный заемщик в первую очередь обращает внимание на заявленный годовой процент и, естественно, сумму ежемесячного взноса. Однако ни та, ни другая величина не показывают, во сколько на самом деле обходится человеку заем и насколько банк откровенен с клиентом. Эксперты Бюрократов.ру попытались вывести формулу любви банка к заемщику и обратную формулу – доверия клиента к банку.

ИСХОДНЫЕ УСЛОВИЯ Для начала мы рассмотрели варианты кредитов на покупку новой иномарки стоимостью порядка $14000. Ограничения на величину первоначального взноса и срок кредита не вводились, поскольку изменения в этих показателях приводят к смещению того или иного банка в рейтинге на 1-2 позиции. Исходя из этого, в итоговой таблице мы приводим усредненные величины.

ЦЕЛЬ. Оценить любовь банка к клиенту и составить два рейтинга банков: по реальной стоимости автокредита (Pr) и по прозрачности (Ci), которые эту любовь собственно и будут характеризовать.

МЕТОДИКА Естественно, основными параметрами дешевизны кредита являются величина ежемесячного платежа, срок кредитования и выплаты по страхованию автомобиля. Но общая переплата за кредит определяется не только размером годовой процентной ставки за пользование кредитом, но и структурой ежемесячного платежа: соотношением выплат по телу кредита и процентов по нему.

Как известно, проценты за пользование кредитом рассчитываются не от первоначальной суммы кредита, а от остаточной суммы долга, которая, естественно, уменьшается после очередного платежа. Соответственно, чем больше доля процентов в ежемесячном платеже и меньше часть, относящаяся к телу кредита, тем дольше клиент будет возвращать банку деньги.

Конечно, кто-то может возразить, что договор по кредитованию заключается на конкретный срок, и расчет делается исходя именно из этого срока. Безусловно, это так. Но мы рассмотрели, в том числе и идеальные условия - если бы заемщику позволили сначала равными долями выплатить сам кредит, а потом оплатить проценты по нему. Понятно, что в этом случае срок оплаты и величина переплаты существенно сократились бы. Сравнение оптимального для заемщика варианта с реальным предложением банка очень показательно – именно оно показывает, насколько дорого обходится заем.

Интересно также сравнить реальное положение дел с пессимистическим (для заемщика) вариантом – если бы оговоренный процент начислялся не на остаточную сумму, а на первоначальную. В реальности по некоторым банкам выплаченная общая сумма превосходит даже пессимистический вариант. Происходит это из-за дополнительных платежей (всяческих взносов, комиссий, пени за просроченный платеж и т.п.).

Но давайте попробуем абстрагироваться от комиссий, пеней и прочих взносов и просто по сумме всех ежемесячный платежей рассчитаем годовой процент ((Pr/Y) х 12). Удивительно, но в ряде случаев мы сможем обнаружить явственную разницу между получившимся у нас результатом и объявленной банком годовой процентной ставкой.

Следует отметить, что для расчетов мы взяли информацию только по тем банкам, на сайтах которых были размещены калькуляторы по расчету величины ежемесячного взноса.

РЕЗУЛЬТАТЫ. По первому рейтингу (по реальной стоимости автокредита) первое место занимает банк "Авангард" - он предоставляет самые дешевые кредиты, но при оценке прозрачности он перемещается с первой на четвертую позицию (см. таблицы). Происходит это из-за того, что "Авангард" - единственный банк, который требует с заемщика страховать не только сам автомобиль, но и свою жизнь на всю сумму кредита.

Если судить по первому рейтингу, аутсайдером является "Автобанк-Никойл" - у него самая высокая реальная стоимость автокредита, но расчет показателя прозрачности (второй рейтинг) улучшает его показатели (5-е место вместо 7-го). С банком "Возрождение" происходит все наоборот – по первому рейтингу он 5-й, по второму – 7-й. Главная причина такого смещения в том, что годовые проценты в договоре банка "Возрождение" принципиально отличаются от объявленных в калькуляторе. Связано это, скорее всего, с тем, что Центральный Банк России обязал банкиров указывать в договоре величину эффективной процентной ставки, то есть с учетом всех дополнительных платежей. Величина же эффективной ставки намного больше номинальной. Но чтобы завлечь клиентов, в калькулятор "забиты" номинальные проценты.

Наибольшей прозрачностью обладает банк "Петрокоммерц", занимающий первую строку во втором рейтинге. В то же время по реальной стоимости кредита он на третьем месте. Показатель прозрачности "Мастер-банка" тоже выглядит лучше, чем реальная стоимость его автокредита – третье место во втором рейтинге и четвертое – в первом.

Вторую позицию и в первом, и во втором рейтингах занимает Международный московский банк (ММБ). Стабильность (правда, на другом уровне) демонстрирует и "Райффайзенбанк Австрия" - он шестой в обоих рейтингах.

В результате возникает странная ситуация, когда в совмещенном рейтинге первого, пятого и седьмого мест не занимает никто. Второе место в итоговом рейтинге делят банк "Петрокоммерц" и ММБ. На третьем - банк "Авангард", на четвертом - "Мастер-банк", а на шестом теснятся "Райффайзенбанк Австрия", "Автобанк-Никойл", банк "Возрождение".

  • ---
  • Банк "Петрокоммерц", Международный московский банк.
  • Банк "Авангард"
  • "Мастер-банк"
  • ---
  • "Райффайзенбанк Австрия", "Автобанк-Никойл", банк "Возрождение"
  • ---
  • Следует заметить, что банки "Петрокоммерц", "Мастер-банк", "Авангард", "Автобанк-Никойл", "Возрождение" требуют с клиентов официального подтверждения доходов. И лишь два банка из списка - "Автобанк-Никойл" и ММБ готовы включить страховку в тело кредита.

    Наименование банка Pth (%) N (%) L Сr Показатель прозрачности
    Ci
    Общая переплата за автомобиль (%)
    Pr
    Место в рейтингах:
    по реальной стоимости кредита /
    по прозрачности
    Авангард 1,793,19-1,392,694,087,001 / 4
    Международный московский 1,754,31-2,554,817,3611,632 / 2
    Петрокоммерц 0,915,02-4,115,379,4812,803 / 1
    Мастер-банк 2,742,92-0,175,185,3614,394 / 3
    Возрождение 45,10-26,8671,96-0,04-71,9915,955 / 7
    Райффайзенбанк Австрия 4,870,684,191,12-3,0618,446 / 6
    Автобанк-Никойл 5,522,732,791,36-1,4318,677 / 5

    Наименование банка Pth (%) N (%) L Сr Показатель прозрачности
    Ci
    Общая переплата за автомобиль (%)
    Pr
    Место в рейтингах:
    по прозрачности /
    по реальной стоимости кредита
    Петрокоммерц 0,915,02-4,115,379,4812,801 / 3
    Международный московский 1,754,31-2,554,817,3611,632 / 2
    Мастер-банк 2,742,92-0,175,185,3614,393 / 4
    Авангард 1,793,19-1,392,694,087,004 / 1
    Автобанк-Никойл 5,522,732,791,36-1,4318,675 / 7
    Райффайзенбанк Австрия 4,870,684,191,12-3,0618,446 / 6
    Возрождение 45,10-26,8671,96-0,04-71,9915,957 / 5

    ФОРМУЛЫ ЛЮБВИ И ДОВЕРИЯ:

    Pth = Sr х 100/Smin-100
    N=Smax х 100/Sr-100
    L=Pth-N
    Pr=Sr х 100/Sd-100
    Cr=Tn – (Pr/Y)х12
    Ci=Cr-L


    ПРИМЕЧАНИЕ:

    Pth – теоретическая переплата при оптимальном для заемщика варианте. Если результат — отрицательная величина, это означает, что клиент на самом деле недоплачивает, что свидетельствует в пользу банка.

    Sr – сумма всех ежемесячных платежей.

    Smin – минимальная (теоретическая) сумма выплат, когда клиент сначала платит сумму долга, а потом проценты. Теоретически Sr должна быть больше Smin.

    Smax - максимально возможная сумма долга (теоретическая), когда ежемесячные проценты начисляются не на остаток суммы, а на всю сумму долга целиком. Теоретически Smax должна быть больше Sr.

    N – теоретическая недоплата при начислении процентов не на всю сумму долга, а на ее остаток. Если результат — отрицательная величина, то это означает, что клиент на самом деле переплачивает, что свидетельствует не в пользу банка.

    L – разница между теоретической переплатой и теоретической недоплатой. Фактически показывает, насколько банк действует в своих собственных интересах. Если результат отрицателен, то это свидетельствует в пользу банка.

    Pr – общая переплата за автомобиль (насколько в процентном отношении общая сумма выплат за весь срок кредита больше величины изначального долга).

    Sd – изначальная сумма долга.

    Cr – показатель того, насколько объявленная ставка годовых процентов отличается от реальной.

    Tn – номинально объявленная банком годовая процентная ставка.

    Y – срок кредита. Теоретически (Pr/Y)х12 меньше чем Tn. Если результат отрицателен, это означает, что в реальности годовая процентная ставка больше номинальной.

    Ci – показатель прозрачности банка.



    Copyright © 2007, Бюрократы.RU www.burocrats.ru
    Rambler's Top100